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为什么我们需要新金融2.0时代?

2015年11月26日 推荐文章 评论 2 条 阅读 250 次

【导读】这个周末,2015中国(杭州)互联网金融博览会暨高峰论坛在杭州开幕。蚂蚁金服首席战略官陈龙在论坛上做了“新经济、新金融、新生态”的分享。

新经济带来新金融2.0时代

渠道、数据和技术是任何商业的底层基础设施,当这些基础设施被改变的时候,就会改变商业的模式,进而也会改变商业的精神,这个精神以用户为核心。现在商业的基础设施正在被深刻改变,所以每个行业都会被改变,包括金融。

如果把“互联网+”的力量和一开始讲的中国经济转型结合起来,横轴是中国的经济正在从投资拉动向消费拉动转型,相对应的金融体系改革是央行大力推动的金融自由化,包括利率自由化,存款保险制度的推出等,也包括大力推进征信、中小企业的融资和个人理财;以前不需要理财,现在老百姓有钱才能消费,所以需要理财了,整个金融体系正在改变。竖轴是新的技术力量,就是移动互联、云计算和大数据在重构做金融的方式,这两个维度对应的是中国经济面临的两个风口。未来就是如何用新技术的能力构建新的金融体系,斜上角是中国金融的新方向,我们叫“新金融”。

新金融对今天的中国有非常大的意义。对金融的需求和满足程度正好是倒三角:最上层数量最少的是大型的企业和富裕的个人,相对来说,他们被原有的金融体系覆盖比较多。越往下走,虽然对金融的需求很大,但覆盖程度越来越少,最底下是农户。所以,未来的金融因为有了“互联网+”,会有金融体系的改变,不仅大企业,还有政府,还有老百姓和小微企业都可以拥有金融的服务,这就是普惠金融,这不仅是中国金融的未来,也和中国新经济的方向匹配。

如果让我总结一下,中国新经济的未来是两个大方向:一是消费驱动,从投资拉动到消费驱动;第二是技术驱动,是“互联网+”,它在改变每个行业。与之匹配的是以新的技术——就是移动互联、云计算、大数据——为基础的大众金融、普惠金融和消费金融。前两天我看到人行的易纲行长也提到未来五年金融体系改革一个最重要的方向是普惠金融,所以今天的商机和挑战是如何用“互联网+”的手段把普惠金融做好。新的经济、新的金融也会产生新的生态,这个生态是跨界融合的生态。在新金融时代,我们把它叫新金融2.0的时代,我们认为互联网和金融将会深度融合。互联网企业与传统金融企业将实现合作共赢。

新金融不再区分互联网金融和金融互联网

如果新金融不再区分到底是互联网企业做的金融还是金融企业做的金融,怎么评判做得好和做得差?我认为有三个标准:第一是多大程度上用新的基础设施做金融。举个例子,比如说P2P也是新金融,它是用互联网的渠道把资金两端连接起来,是撮合平台,但如果只做到这一点,只解决了渠道问题,没有解决基于数据的风险甄别,这样就可能跑路。有些P2P做得好,但有不少不能有效甄别风险。如果要真正做好,就要把移动互联网和大数据甄别风险的能力结合起来。所以,看谁互联网金融得做好,不是看是金融机构还是互联网公司做的,他们都可能做得好,关键是多大程度上用新的基础设施做金融。

第二是多大程度上和场景融合。金融的诞生从来是为实体、为商业、为生活服务的,今天由于我们触达能力的改变,今天的金融也会和场景紧紧结合在一起。所以,多大程度上结合在一起是未来的方向。

第三个评判标准是新金融在多大程度上弥补现有金融体系的缺陷。刚才讲了传统金融是向大企业融资倾斜的体系,所以新金融有很大的增量,这不是零和游戏。如何填补这个空间,这是第三个衡量成功的标志。

我可以举一个例子,这也是蚂蚁金服做的一些实践。2003年的时候,中国网购大概只有10亿人民币,06年是200多亿人民币,占当时中国社会零售的千分之三,去年网购已经占社会零售的10.6%,是2.8万亿的网购总量。无论从绝对数量和占社会零售的比例都超过了美国,也就是说“互联网+零售”的购物体验已经超过了美国。在这个弯道超车的过程中,“互联网+支付”起到了非常大的作用,这是非常典型的消费场景和新支付方式的结合,推动了消费,也带来了金融的发展,这就是新金融的一个方向。它不仅推动了金融支付的发展,而且如果真的用新的基础设施做金融,它是安全的。我们过去一年支付的资损率是百万分之几,是国外支付企业的百分之一,是世界最一流的风控水平。

互联网金融造就惊艳双十一

今年双11大家看到的只是912亿的数字。912亿是非常惊艳的数字,这个数字是什么样的水平呢?西方最大的购物季是美国的感恩节,感恩节有五天,每年很多经销商为了那五天做很多的广告和准备,最近美国感恩节五天的数字不到400亿人民币,商家在阿里的平台上就卖到912亿。

在双11那天,不只是卖了很多东西,也是对互联网金融的大考。那天有200多家银行和蚂蚁金服一起完成了912亿的支付任务,有30多家国际支付机构,有10几家保险公司,有阿里云、蚂蚁花呗、蚂蚁金融云等等,没有今天的互联网金融的组合拳很难做到。

此外,农村金融也是我们希望做的非常大的方向,因为普惠金融是中国金融的非常重要的未来。回国以前,我在美国做了多年的金融教授,说起来非常惭愧,大家想一下,有没有发现在金融行业里几乎没有人谈精神和理想,其实金融的本质不应该只是为了赚钱,金融也应该有更高的理想。但无论从哈佛商学院到斯坦福,任何金融教科书里面讲的都是如何最大化股东权益,如何套利,通过套利推动市场价格的有效性,但不讲金融的理想和精神是什么,这种教育的结果是华尔街的精英。所以,金融是典型的B2C行业,不是以消费者为核心,很多金融是人性的放大。

诺贝尔奖获得者罗伯特席勒说过,“金融并非为了赚钱而赚钱”,它的存在是为了帮助实现金融的理想。金融是个翅膀,可以让社会理想插翅飞翔。蚂蚁金服希望做的“小确幸”金融是懂得人性,而不利用人性,关注金融的公益属性、共享属性和金融属性,把金融做小,做细,做到每个需要金融的角落里。不是每个企业都需要这样做,但这样做的企业可能走得更远。我认为互联网会带来商业文明的改变,讲金融的精神和梦想的时代正在到来,就像每个行业发生的一样。

让我总结一下,这个时代的中国经济是一个消费驱动和技术驱动的新经济,新经济需要新金融,就是以新技术来做的大众金融、普惠金融和消费者金融,新金融也应该是跨界融合和开放的生态。蚂蚁金服的愿景是让信用等于财富,做“小确幸”的金融,并且做新金融的推进器,帮助金融企业转型升级。

【文/陈龙】

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2 Responses to “为什么我们需要新金融2.0时代?”

  1. 爆实惠说道:

    金融不懂,围观学习

  2. 懿古今说道:

    最近金融真的很火,我们南宁这边多了很多那种同城贷的小店面

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